全景式对比中美金融科技发展水平：硬件持平，软件各有特色

图片来源@视觉中国

近些年来，以数字技术、人工智能、生物技术、机器学习等技术为代表的新兴科技迅猛发展，各种类型金融科技公司也随之应运而生，在理财、支付、借贷、国际贸易等方面得以广泛应用，为金融业的发展注入强大动力。笔者在中美两地从事金融科技行业多年，接触过很多新兴金融科技创业公司，现撰写本文，对比不同金融科技在两国发展和应用，为关心中美科技合作交流的人提供参考。 

根据海通证券2021年1月“中美科技行业”对比的报告，中美两国的科技行业从整体而言，还是存在较大差距的。该报告指出，当前中国宏观经济背景类似 1980 年代初期美国，科技创新成 为经济转型发展的新动力。以 2019 年数据为例，中国 GDP 规模为美国的 66%，而科技仅为 31%，美股中信息技术市值占比 32%，A 股+港股+中概股 为 19%。3TMT、新能源汽车、创新药为代表的的科技行业，除了互联网社交平台，其他领域中国龙头公司规模均明显小于美国。但是在金融科技方面，中美两国对科技的应用和普及相对而言还是比较有竞争意义的。某些方面，比如支付，中国甚至做的更好一些。 

金融科技作为大家已经耳熟能详的一个词，顾名思义，是指将新兴科技应用在金融行业。笔者认为2017年负责对全球金融体系进行监管的“金融稳定委员会”发布的一篇的报告中，对金融科技的定义比较准确：  

‘Technology-enabled innovation in financial services associated with new business models, applications, processes or products, all of which have a material effect …’  

金融科技当前的大发展，是由众多因素共同促成的。当前的时代是个数字化的时代，各个方面的数据爆炸式的积累，以个人为例，除了很多传统意义上的金融数据之外，比如银行流水、收入等等，其他方面的数据，比如就业情况、网络痕迹、社交媒体发言、地理位置、教育程度、履历等等，都已经成为金融科技公司“侧写”的重要数据工具。同时，科技的发展也起了极大的推动作用，比如计算机的算力和各类型的分析工具不断推陈出新，科技的发展使不同的数据库之间可以对话交互等。大众对新兴科技的接受度也越来越高。从用户的角度来讲，对比传统金融行业，新兴金融科技公司的产品设置和使用更方便，交易成本更低，不同软件之间交互更方便，产品新颖，客服反应更快，因此用户体验更好。 

中美两国近些年来各自在金融科技领域都有极大的发展，作为全球科技强国的美国产生了一大批优秀的金融科技公司，比如支付领域的Square(成立于2009年)，数据领域的Stripe(成立于2009年)，Open API领域的Plaid(成立于2013年，Visa有意收购)，借贷领域的LendingClub(成立于2006年)、学生贷款领域的SoFi (成立于2011年)，提供免费资信报告的Credit Karma(成立于2007年，2020年被Intuit收购)，投资方面的Robinhood(成立于2013年)，专注于资本市场数据和调研方面的Pitchbook (成立于2007年), 抵押物管理的CloudMargin(成立于2014年)，AML/KYC方面的ComplyAdvantage(成立于2014年)，反欺诈方面的FeatureSpace(成立于2008年)等等。同样，中国也涌现出一大批卓越的金融科技公司，以阿里、腾讯为首的领头羊，通过支付宝、微信支付等支付工具服务了几亿人，陆金所也不断推陈出新，推出各种科技驱动型的个人金融服务产品。 

因为陆金所的产品比较全面，而且品牌主打“中国领先的科技驱动型个人金融服务平台“，所以笔者就以陆金所的产品为例，与美国市场上的金融科技产品进行对比。 

陆金所的产品线主要分为“财富管理”、“零售信贷”、和“科技赋能”三大块。其中使用新科技最为集中的是“科技赋能”板块。具体包括以下业务： 

综上所述，诚然中美两国在科技行业整体存在差距，但在金融科技的应用方面，使用的技术和产品基本类同。不同的差异在于背后的数据处理和法律法规造成的底层数据和逻辑的差异。这也许可以用金融市场本身的属性来解释，即金融行业本身具有全球高度关联的属性，但是管理都是本地化的，各有特征。

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来源：ITValue