近期，在监管趋严与宏观经济去杠杆的双层作用下，P2P平台迎来了又一次大规模的行业洗牌，自今年6月以来，P2P行业风险事件不断，出现问题及停业平台数量陡增，有数据显示，目前正常运营的P2P平台已不足1600家，与2015年底的三千多家相比“缩水”一半。
在近三个月的洗牌后，P2P行业有了回暖趋势，合规与监管成为行业主旋律，合规现场检查的大幕拉开，存留下来的平台也得到了深层次的洗练。如今问题平台在不断减少，行业成交量稳步提升，流动性风险也得到化解，但这并不意味着洗牌期的终结，可以预见的是，在“备案”靴子真正落地前，迎接P2P平台的还有未来大大小小的行业洗牌潮。
经历了此次风波后，不少投资者也得到历练和成长，重新回归理性，对于平台的选择不再只考虑收益率等显性要素，多角度衡量平台可持续发展的潜力也成为投资者越发重视的领域。
在下一个洗牌潮来临之前，P2P平台如果想要安稳渡过，投资者要想不被波及，除了平台背景和政策方向外，电子合同的合规合法，也是平台和投资者需要注意的很重要的一点。
在如今风雨飘摇的P2P行业，爆雷跑路事件一再发生，可谓道路坎坷。此情此景，投资者面对的是如何最大化地维护自身利益，在这彷徨失措的节点，P2P网贷电子合同就成了维护投资者利益的最后一根“救命稻草”。而对P2P平台来说，使用合规的电子签名及电子合同既遵照了P2P网贷平台备案细则的要求，又能增强投资者的信任。但是，这看起来“双赢”的P2P网贷电子合同中，其实“别有洞天”，并不像大家想象的那么简单。
P2P网贷电子合同之合同的法律效力
因为P2P平台是线上理财，所以签订的一般都是以电文形式展示的电子合同。那么其是否具有与纸质合同同等的法律效力呢？我国《合同法》第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。《中华人民共和国电子签名法》也规定：民事活动中的合同或者其他文件，当事人可以约定使用电子签名、数据电文，不能因为合同采用电子签名、数据电文就否定其法律效力。
由此可见
P2P网贷电子合同是合法的
但是，这里的合法是有严肃要求的
电子合同要想具有法律效力，除了要满足传统合同所要求的法律要件，还要满足《电子签名法》中关于数据电文的意思表示达成方式的法律要件。一份完整的数据电文主要包括数据电文和电子签名，其中电子签名又包括CA数字证书、第三方时间戳和其他信息。
在网络贷款的过程中，电子合同的数据电文内容可能出现被篡改、原始性无法保障等问题，而有效的电子签名便可避免这些问题。有效的数字证书由权威的CA机构发放，数字电文经过加密认证后将无法被篡改、伪造且不可抵赖。而就当前P2P行业来看，其电子合同运用到CA签名的比较少，所以他们使用电子签名的有效性尚有待考量。
P2P网贷电子合同之第三方电子合同平台的必要性
尽管当前众多P2P平台一再强调电子合同在法律上的有效性，但实际上一方面因缺乏权威的电子签名，另一方面也因为签订电子合同的信息不平等（电子合同里的内容是由P2P平台单方面决定的，投资者在点击确认之前无法看到合同具体内容，也无法对合同的条款提出异议），进而导致了P2P网贷电子合同的法律效力遭受质疑。
在这种情况下，没有发放数字证书资质的P2P行业就更需要引入第三方电子合同平台，这样既可获得相关机构的权威电子签名认证，又可使得投资者和P2P平台基于一个更加平等的地位进行电子合同的签订。在合同签订完成之后，电子合同还可在第三方电子合同平台进行存档备案，将来合同签订双方发生合同纠纷时，便可调取第三方合同作为参考，以确定其法律效力。
P2P网贷电子合同之合同增信的利与“弊”
作为维护投资者自身利益的最后一根“救命稻草”，拥有“具有法律效力的电子合同”的P2P平台必定会赢得更多投资者的口碑与信赖，拥有超越同行的产品优势和后续保障。
电子合同增信固然是一件好事，但在具体实施的过程中，也会涉及到诸多成本和利益问题。P2P平台引入第三方电子合同平台会有一笔资金的流出，这对于一些资金实力并不雄厚的P2P平台来说，可能会增加运营成本。
P2P网贷电子合同之选择正规合法的第三方电子合同平台
现在网上信息鱼龙混杂，P2P平台和投资者在选择第三方电子合同平台时，一定要擦亮眼睛、谨慎选择，选择正规合法的第三方电子合同平台。
选择第三方电子合同平台时，要看其提供的电子合同是否具备法律效力，平台能否提供存证固证和仲裁服务。一般情况下，正规的第三方电子合同平台会采用实名身份认证、合同防篡改、时间戳等技术来确保电子合同的有效性。有些第三方电子合同平台还联合仲裁机构，提供在线仲裁服务，免去繁琐的司法鉴定手续，轻松便捷地解决法律纠纷。
第三方电子合同服务在P2P行业有很大的需求和应用空间，而在洗牌后的P2P行业，电子合同的规范性必将收获越来越多的关注，绽放更加耀眼的光芒！
来源：深圳市众信电子商务交易保障促进中心
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